実生活で役立つお金の知恵袋｜保険・リスク管理編

はじめに

私たちの生活は、病気・ケガ・死亡といった万一のリスクから逃れることはできません。だからこそ、保険は「人生の安心材料」として多くの人が加入しています。しかし実際には、本当に必要な保障額を計算せずに、勧められるまま加入しているケースが少なくありません。その結果、家計を圧迫するほどの高額な保険料を払い続けてしまう人もいます。

この保険・リスク管理編では、次の3つのテーマに沿って解説していきます。

これらを理解することで、「保険に入りすぎて損をする」リスクを避けつつ、必要な備えを効率的に整えることができます。第1章では、まず生命保険について、必要な保障額の考え方・過剰な保険の見直し・公的保険の活用方法を具体的に解説していきましょう。

第1章：生命保険の選び方、必要な保障を見極める

はじめに

保険は「入っておけば安心」というイメージがありますが、実際には必要な保障を見極めることが重要です。過剰に加入しても家計を圧迫するだけで、本当に必要なときに十分な保障が得られないこともあります。まずは生命保険の基本を理解し、必要額を計算してみましょう。

1. 必要保障額の考え方

生命保険でまず考えるべきは遺された家族が生活できる期間と金額です。住宅ローンや教育費など、家族のライフイベントに応じて保障額を算出します。

項目	計算例
生活費	30万円 × 12か月 × 10年 = 3,600万円
教育費	子ども2人分 = 1,200万円
住宅ローン残高	2,500万円
貯蓄・公的保険	500万円
必要保障額合計	6,800万円

2. 過剰な保険の見直し

必要保障額を把握すると、無駄に高額な保険が家計を圧迫しているケースに気づきます。過剰な保障は貯蓄や投資の余裕を奪うため、定期的に見直すことが大切です。

3. 公的保険との組み合わせ

生命保険を考える際は、まず公的保険でどこまでカバーできるかを確認します。死亡保障や遺族年金を活用すれば、民間保険の負担を減らせます。

保険の種類	公的保障	民間保険で補う額
死亡保障	遺族年金：年間120万円	不足分を設定
教育費	なし	1,200万円（例）
住宅ローン	なし	2,500万円（例）

この章を理解すると、「ただ入るだけ」の保険から脱却し、必要な保障を見極めて家計を守る方法が見えてきます。

第2章：医療保険・がん保険は加入すべき？

生命保険と並んで多くの人が気になるのが医療保険やがん保険です。「病気や入院はいつ起こるかわからないから、備えが必要」と考える方も多いですが、実際には公的医療保険制度がどこまでカバーするかを理解し、それでも不足する部分を補う形で加入するのが賢い方法です。

1. 公的医療保険の保障内容

日本では国民皆保険制度によって、誰でも医療費の一部を自己負担するだけで治療が受けられます。さらに高額療養費制度により、自己負担額には上限があります。

制度	内容
自己負担割合	原則3割（小学生未満は2割、75歳以上は1〜2割）
高額療養費制度	収入に応じて月の自己負担額に上限あり（例：年収500万円で約9万円程度）
傷病手当金	病気やケガで働けない場合、給与の2/3程度を最長1年6か月支給

2. 医療保険・がん保険が必要なケース

公的保障があるとはいえ、すべてをカバーできるわけではありません。差額ベッド代・先進医療・長期の治療費などは自己負担となります。こうしたリスクに備える意味で医療保険やがん保険が活躍します。

リスク	公的保険のカバー	不足分
入院費用	医療費の7割はカバー	差額ベッド代・食事代は自己負担
先進医療	対象外	数十万〜数百万円の可能性
長期の通院治療	対象外の治療あり	抗がん剤・ホルモン療法費用

3. 自分に合う保険の判断基準

医療保険・がん保険に加入するかどうかは、自分や家族のライフスタイルと貯蓄状況によって変わります。貯蓄が十分にある人は最低限でよいですが、貯蓄が少ない場合はリスクに備える価値があります。

まとめると、医療保険・がん保険は「必ず必要」ではなく、公的保障と自分の家計状況を踏まえた上で選ぶべきオプションです。

第3章：保険の見直しで毎月の負担を減らす方法

保険は一度加入すると「そのまま放置」してしまいがちです。しかし、ライフステージの変化や家計状況の変化に応じて、適切に見直すことが大切です。見直しを行うことで毎月の保険料を数千円〜数万円削減できるケースも少なくありません。

1. ライフステージごとの見直しポイント

保険の必要性は「独身」「子育て中」「子どもの独立後」など、ライフステージで大きく変わります。下記の表にまとめました。

ライフステージ	必要な保障	見直しの方向性
独身時代	最低限の医療保障	生命保険は不要、医療保険をシンプルに
結婚・子育て期	万一の生活保障（収入保障・死亡保障）	掛け捨て型の収入保障保険を活用
子どもの独立後	医療費・老後資金対策	死亡保障を減らし、医療や介護を重視

2. 保険料の節約事例

実際に見直しを行うと、毎月の保険料を削減できるケースは多いです。以下は一例です。

見直し前	見直し後	削減効果
終身保険（3000万円）＋医療保険	収入保障保険（20万円/月×20年）＋医療保険	月額2万円→1.2万円に削減（年間9.6万円の節約）
がん保険＋医療保険（重複保障あり）	特約を整理し医療保険のみ	月額1.5万円→0.8万円に削減（年間8.4万円の節約）

3. 筆者が実践していたチェックリスト

最後に、見直しの際に役立つチェックリストを紹介します。

まとめると、保険は一度加入したら終わりではなく、定期的な見直しによって家計を守りながら、効率よく資産形成につなげていくことが大切です。

【まとめ】保険・リスク管理編のポイント

保険は「入っていれば安心」という単純なものではなく、家計を守るための戦略的なツールです。第1章では生命保険の必要保障額を考え、公的保険との組み合わせで無駄なコストを抑える重要性を学びました。第2章では医療保険やがん保険を「入るべき人・入らなくてもいい人」の視点で整理し、自分に合った選択の基準を確認しました。そして第3章ではライフステージに応じた保険の見直しと、実際に保険料を節約する方法を具体例を通じて解説しました。

総じて大切なのは、「本当に必要な保障を見極め、ライフプランに応じて柔軟に調整すること」です。過剰な保険料は家計を圧迫し、逆に不足した保障は生活を不安定にします。正解は一つではなく、あなた自身の家族構成・収入・価値観に合わせたバランスを見つけることが大切です。

章	学んだポイント
第1章	必要保障額を考え、公的保険との組み合わせで無駄なコストを抑える重要性を理解する
第2章	医療保険・がん保険は「必要な人・不要な人」を見極め、自分に合った基準で判断する
第3章	ライフステージごとに保険を見直し、節約と安心の両立を実現する方法を学ぶ

この3章を通じて、「保険はゴールではなく、ライフプラン実現のための手段」という視点を意識することで、無駄を抑えつつ本当に必要な備えを整えることができるでしょう。